Haftpflicht
Die Absicherung des Unternehmens gegenüber
Schadenersatzansprüchen ist heute unverzichtbar.
Betriebshaftpflicht im Überblick
Eine Betriebshaftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die durch eigenes Verschulden verursacht wurden. Überall, wo Menschen arbeiten, passieren Fehler. Entsteht einem Dritten dabei ein Schaden, wird der Verursacher zur Verantwortung gezogen.
Für Gründer, Unternehmer und Unternehmen ist diese Versicherung unabdingbar wichtig.
Was wird geschützt?
Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen von gesetzlichen Schadenersatzverpflichtungen. Da diese Absicherung buchstäblich existenziell ist, verlangen viele Banken und Vergabestellen eine Betriebshaftpflichtversicherung, bevor sie Finanzierungen bewilligen oder Aufträge vergeben. Daher ist die Betriebshaftpflicht häufig auch eine Pflichtvoraussetzung für Geschäfte mit Ihren Kunden.
Trotz aller Vorsicht können Sie leider nie ausschließen, dass durch Ihr Verschulden Schäden entstehen. Ebenfalls haftet die Betriebshaftpflicht bei berechtigten Schadensersatzansprüchen Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
Was versichert die Betriebshaftpflicht?
Wer benötigt eine Betriebshaftpflicht?
Der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ist zwar gesetzlich nur für bestimmte Berufsgruppen vorgeschrieben, wir empfehlen sie jedoch in der Regel Unternehmern, Unternehmern oder Freiberuflern. Insbesondere Personenschäden können rasant in die Millionen gehen. Wenn Sie gerade erst anfangen, ein kleines Unternehmen besitzen oder führen oder freiberuflich tätig sind, können die Anforderungen manchmal existenzbedrohlich sein.
Für folgende Berufsgruppen ist die Betriebshaftpflicht verpflichtend:
- Schausteller
- Bewachungsgewerbe
- Jäger (Jagdhaftpflicht)
- Betreiber einer Schießstätte
- Entsorgungsfachbetriebe (Abfalllagerung etc.)
- Flugplatzbetreiber (mit Bodenabfertigungsdiensten)
Für folgende Berufsgruppen ist die Betriebshaftpflicht zu empfehlen:
- Gastronomie
- Hausmeister
- Einzelhandel
- Friseurbetriebe
- Kosmetikstudio
- Gebäudereiniger
- Handwerksbetriebe
- Pflege- und Heilberufe
- Online-Versandhandel
- Betriebe im Baugewerbe
Leistungen der Betriebshaftpflicht
Für Gründer, Unternehmer und Freiberufler ist die Berufshaftpflichtversicherung die wichtigste Versicherung zum Schutz vor Personen- und Sachschäden. Denn in Deutschland haften sie in der Regel vollumfänglich für Schäden, die sie oder ihre Mitarbeiter verursachen.
- Personenschäden
Ein Kunde / Patient wird verletzt. - Sachschäden
Das Eigentum eines Kunden/Patienten wird beschädigt. - Vermögensfolgeschäden
Finanzieller Folgeschaden, z.B. durch einen Sachschaden. - Umweltschäden
Die Umwelt wird, z.B. durch Giftmüll, geschädigt. - Passiver Rechtsschutz
Abwehr unberechtigter Ansprüche, auch vor Gericht
Die Versicherten Personen
- Selbstständige
- Mitarbeiter in Voll- und Teilzeit
- Minijobber
- Werkstudenten
- Praktikanten
- Aushilfen
- Reinigungskräfte
Versicherte Schäden
- Personenschäden Kunden-/Patientenverletzungen.
- Sachschäden des Klienten/Patienten.
- Vermögensfolgeschäden, finanzieller Folgeschaden (Personen oder Sachschäden)
- Umweltschäden, z. Giftmüll.
Nicht versicherte Schäden
- Tatsächliche Vermögensschäden sind durch die Vermögensschadenhaftpflicht abgedeckt.
- Privathaftpflichtansprüche können optional als Zusatzmodul abgeschlossen werden
- Firmeninventar ist durch die Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt.
Betriebshaftpflichtversicherung für Kleingewerbe
Auch bei geringen Umsätzen empfehlen wir den Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung für Ihr Kleinunternehmen. Denn unabhängig von der Größe Ihres Unternehmens bleibt das Schadensrisiko bestehen. Die Kosten der Betriebshaftpflichtversicherung können je nach Art Ihres Kleinunternehmens variieren. Aber auch kleine Unternehmen brauchen zum Schutz ihres Privatvermögens eine Personen- und Sachschadenversicherung.
Wie viel kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Die Kosten Ihrer Berufshaftpflichtversicherung richten sich hauptsächlich nach den abgedeckten Risiken. Als Handwerker sind Sie beispielsweise einem größeren Risiko von Personen- und Sachschäden ausgesetzt als ein Büroinhaber. Entsprechend höher sind die Haftpflichtkosten.
Wichtig für die Berechnung der Kosten Ihrer Betriebshaftpflicht:
- Betriebsart/berufliche Tätigkeit
- Anzahl Ihrer Mitarbeiter bzw. Betriebsgröße
- erwirtschafteter Jahresumsatz
- Selbstbeteiligung
- Versicherungssumme
Kostenbeispiel: Ein Bäcker hat eine eigene Bäckerei 2022 mit einer Angestellten gegründet. Sie rechnet mit einem Jahresumsatz von bis zu 75.000 €.
Bei einer Selbstbeteiligung von 500 € und einer Versicherungssumme von 5 Mio. € für Personen- und Sachschäden kostet die Betriebshaftpflichtversicherung 68,54 € jährlich (Stand April 2022).
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Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Betriebshaftpflicht sein?
Da die Prämienunterschiede bei Betriebshaftpflichtversicherungen mit unterschiedlichen Deckungssummen eher gering sind, empfehlen wir Ihnen eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden, um gut abgesichert zu sein.
Prinzipiell sollte die Versicherungssumme Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung so gewählt werden, dass der größte anzunehmende Schadensfall dadurch abgesichert ist.
Wer ist mit einer Betriebshaftpflicht versichert?
Versichert sind der Versicherungsnehmer, Freiberufler, Freelancer, Unternehmer sowie alle Betriebsangehörige und Mitarbeiter des Betriebes. Der Versicherungsschutz gilt während der Ausführung von betrieblichen Tätigkeiten.
Was ist der passive Rechtsschutz?
Der passive Rechtsschutz des BHV prüft, ob die Ansprüche gegen Sie berechtigt sind. Wenn nicht, würde er sie aufhalten – und sie möglicherweise verklagen. Die Betriebsrechtsschutzversicherung hingegen deckt die Kosten im Kontext der Aufnahme von Rechtsstreitigkeiten aufgrund von Geschäftsbeziehungen. Das kann zum Beispiel passieren, wenn ein Mitarbeiter mit einem Arbeitseinsatz unzufrieden ist oder der Vermieter Ihrer Geschäftsräume Probleme verursacht.
Muss der Firmensitz in Deutschland liegen?
Ja, für den Abschluss einer Betriebshaftpflicht in Deutschland muss sich der Sitz des Unternehmens/der Gesellschaft in Deutschland befinden. Wenn das Unternehmen seinen Sitz außerhalb Deutschlands hat, können Sie die BHV hier nicht über eine deutsche Versicherungsgesellschaft kaufen, auch wenn Sie in Deutschland arbeiten.
Wo gilt der umfassende Schutz der Betriebshaftpflicht?
Mit der Betriebshaftpflicht sind Sie an allen Orten Ihrer betrieblichen Tätigkeit abgesichert. Das kann direkt beim Kunden vor Ort sein, an öffentlichen Plätzen oder auch einfach bei Ihnen im Betrieb.
Ist eine Betriebshaftpflichtversicherung Pflicht?
Diese Versicherung ist für einige wenige Berufsgruppen gesetzlich vorgeschrieben (Bewachungsgewerbe, Betreiber einer Schießstätte, Flugplatzbetreiber (mit Bodenabfertigungsdiensten), Entsorgungsfachbetriebe (Abfalllagerung etc.), Jäger (Jagdhaftpflicht), Prüfingenieure für Baustatik, Schausteller). Es macht jedoch auch für alle anderen Branchen Sinn, wie auch im privaten, sich als Unternehmen mit einer Haftpflicht gegen Sach- und Personenschäden abzusichern.
Verlängert sich die Betriebshaftpflicht automatisch nach einem Jahr?
Normalerweise ja, es sei denn, Ihr Vertrag sieht etwas anderes vor (Ausschlüsse). Wenn Sie keine Verlängerung wünschen, müssen Sie dies drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres kündigen.
Wo gilt der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht?
Der Versicherungsschutz Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung gilt für alle Ihre Unternehmensaktivitäten an folgenden Orten:
- in der eigenen Betriebsstätte
- an öffentlichen Plätzen
- direkt bei Ihren Kunden
ACHTUNG: Die Auslandsschadendeckung ist in der Regel auf bestimmte Anwendungsbereiche beschränkt. Einige Betriebshaftpflichttarife decken nur Schäden in der EU oder Europa (im geografischen Sinne) ab. Bei manchen Aktivitäten, wie dem Export von Waren, erweitern viele Versicherungsunternehmen die Deckung auf Länder außerhalb Europas. In einigen Ländern gibt es jedoch häufig Einschränkungen.
Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung sein?
Im Gegensatz dazu ist die Berufshaftpflichtversicherung günstiger, wenn Sie einen Selbstbehalt (auch Selbstbehalt genannt) wählen. Mit anderen Worten, je höher der Selbstbehalt, den Sie in Ihrem Versicherungsvertrag festlegen, desto geringer ist Ihre Investition in die Betriebshaftpflicht. Das bedeutet: Innerhalb einer bestimmten Höhe muss der Versicherungsnehmer für die Schäden selbst aufkommen. Erst ab diesem Betrag kommt die Versicherung zum Tragen. Da es jedoch häufig zu kleineren Schäden kommt, kann trotz etwas höherer Prämien eine Deckung ohne Selbstbeteiligung die bessere Option sein. Aber: Eine hohe Selbstbeteiligung bedeutet auch, dass Sie im Schadensfall mehr selbst zahlen müssen.
Sind Schäden aufgrund der Verletzung von Geheimhaltungsklauseln versichert?
Nein. Diese Schäden werden von einer Vermögensschadenhaftpflichtversicherung übernommen.
Ist in der Betriebshaftpflichtversicherung auch eine Feuerversicherung eingeschlossen?
Schäden durch Feuer sind in der Betriebshaftpflicht nicht versichert. In diesem Fall benötigen Sie eine Geschäftsinhaltsversicherung
Deckt die Betriebshaftpflichtversicherung einen Schaden ab, falls ein Kunde nicht bezahlt?
Nein, diese Situation ist nicht durch die Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt. Wenn Sie gegen eine verspätete Zahlung klagen möchten, müssen Sie eine Gewerberechtsschutzversicherung abschließen.
Wie unterscheiden sich Betriebs-, Berufs- und Vermögensschadenhaftpflicht?
Den wesentlichen unterschied können Sie hier einsehen:
